银行理财三大留心六大意见

　根据普益财富的监测数据显示，截至2011年6月21日，商业银行上半年共发行银行理财产品7891款，预计发行规模达到8.25万亿元。今年仅用半年的时间，理财产品的募集规模已经超越了去年全年。银行理财产品的火热喷发让投资者也是眼花缭乱，而这些理财产品因收益率相比以往大幅提高在市场上得到了热烈响应。

　　作为投资者的我们如何在银行理财产品里找到适合自己的投资策略？为此，我们请来了青岛理财师协会常务副理事长宗学哲和中国工商银行青岛市分行产品经理周彬，一起听听专家的建议。

　　三大留心

　　银行理财产品不等于储蓄存款

　　虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守稳健，但其本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险 ，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险 。即使是保证收益的理财产品，也可能存在着流动性风险 ，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。

　　认真阅读产品说明书

　　投资者要把握好自己的资产，必须认真阅读银行理财产品说明书。而有些投资者往往忽视说明书，直接交给理财师打理，甚至只看收益率，这往往会给投资者带来风险。

　　看清起息日，到期日不等于到账日

　　专家提醒投资者，购买理财产品当日并不是起息日的开始，在产品条款中，一定要看清募集日和起息日，这样才能保证资产在起息日前进行合理利用。而有的银行到账日是在到期日后加上三个工作日，如遇周末，还要多加上周末两天，才为正确的到账日。

　　六大建议

　　重视客户评定和产品风险评级

　　专家提醒投资者，首先要搞清楚自己的风险承受能力。同时，一些银行的理财产品销售时，需要投资者填写风险承受能力调查问卷。投资者可以通过填写问卷自我判断或得到理财师的有效建议，减少购买理财产品时的盲目性。而银监会起草的《商业银行理财产品销售管理办法》则剑指银行理财产品的不规范销售，强调商业银行必须对理财产品进行风险评级，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。

　　不要盲目选择高收益产品，非专业人士先问产品投向

　　银行理财产品丰富多样，只从收益率来讲，应该货比三家，但同类型产品则一定要看产品投向，而不是只看收益率，以免损失本金。

　　算清实际收益率

　　投资者应从产品购买的时间到实际到账时间来算出实际收益率，而不是简单从产品的宣传来进行核算。这样才能更清楚哪款产品更适合自己。

　　留心续接产品、资金转账等小细节

　　很多投资者因为自身时间和产品时间的关系，而忽略了产品的续接，致使资金未能及时投入到新的理财产品中，导致资产未能获得更大收益 。而因为考虑短期产品收益率高进行资金转账的投资者，也应把转账费用等细节考虑在内，认真核算，最后决定是否进行购买。

　　家庭资产配置时间要合理

　　专家预计7月份有加息的可能，建议尽可能考虑3～6个月的产品。而持续发行的短期产品，更适用于有短期资金需求的投资者。

　　增强资产的流动性

　　在这样一个加息预期较大的市场环境中付出一些机会成本，加大资金的流动性还是很必要的。专家建议投资者认真考虑资产流动性问题，也就是投资者是否享有提前赎回权。流动性安排不但给予投资者在产品亏损时及时止损的机会，并且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益。