2014投资第一步，储蓄中看清理财之道

财富的积累是随着我们对知识积累和阅历不断的丰富而改变，我们上海热线财经在百姓财富积累的话题上，曾经谈到过许多，我们也曾建议过许多方式，对待不同的金融产物，我们都给出过在当时最合适的操作方式，针对现在的市场，我们看到的是金融投资市场的匮乏现象，股市虽有反弹，但是谁也能保证就此企稳的态势，所以更多的上海市民愿意把钱存进银行，以为这样的方式是当前最为保险，我们作为金融网站的媒体人，却觉得，储蓄也是分许多种类的，如果不能非常好的利用这样的资源，也许，你将错过不少“投资”的机会。

　　在现在的上海，如何对个人和家庭财富进行打理，而不是让钱财闲置，是每个人所关心的话题。然而，究竟如何才能更好地积累资金、如何才能让财生财？

　　这些问题困扰着不少投资者，市民王女士说“自己现在真是不知道买什么适合，投资什么，什么亏钱，储蓄觉得是种浪费，但好像也别无他法，有什么可以提供建议的顾问可以给我们一些参考啊”；

　　家住浦东的张先生说“自己倒是投资项目不多，存在银行的钱，利息也是不少，但是家里人好像都觉得这样的投资方式有些保守，不过面对现在严峻的金融市场，也想不出其它产品来做，自己很困惑”；来沪打工的小李是安徽人，虽然凭借自己过硬的实力和职场中谦逊的态度，很快受到了外企老板的重用，但是每年回次家，基本一年的积蓄也就散干净了，对于他来说，自己也非常想通过投资的途径让自己在有限的时间里做到钱生钱的效果。

　　我们上海热线财经认为：投资之道在于细微之处，要学会合理运用各种储蓄方法积累资金，只有处处留心细节，才能真正理好财。而对于这些沪上众多想要储蓄或是投资的方式来提升自己的生活质量或是改善生活的人，我们曾经也早为大家精心安排讲解过许多方式，不过群众在了解之后，反映还是希望储蓄这样纯“防守式”的做法可以得到改善，所以今天我们就通过以下的几条案例和建议，告知大家“防守中带有进攻”是储蓄可以做到的方式，大家不要因为想到储蓄，就局限于老式、漫长、盈利小的投资方式。

案例一、陈先生，34岁，家住上海浦东，职业裱画师，准备55岁退休，妻子29岁，职业会计，女儿2岁，全家身体健康状况良好，家人工资年收入合计约7.5万元，店面租金年收入1.5万元，无存款。家有店面一间，市值100万，现住房市值95万元，单身公寓市值18万元。陈先生家庭每月支出情况：房贷2400元，房贷额还剩10万元，没有其他负债，每月生活费2000元。在投资方面：陈先生每月定投基金700元，另外购有基金4000元，女儿分红型保险年交1900元(含重疾)，20岁到期。准备给妻子购买新华分红型保险，30年，年交2880元，含重疾，夫妻双方均有单位的社保。希望通过储蓄的方式，满足以下两条目标：1、保证有足够的现金及流动性更强的存款；2、二年内购买一辆十万元左右的车。

　　我们上海热线财经建议：一般来说，家庭日常的备用金是为了满足短期内的资金需求，一般满足3―6个月的日常开支。像陈先生一家的月均支出在4400元，家庭保留15000元在现金或储蓄活期账户即可，另建议将现有闲置的单身公寓用于出租，以增加家庭收入，在储蓄资金另外一方面，根据目前的结余情况，在没有其他的收入来源的情况下，要想实现在两年内购买十万元的小车会有一定的困难，暂建议将现有的4000元的基金作为购车的启动资金，再将每月的结余储蓄用于定投于债券基金，预期年收益率5%，为购车或其他开销筹备资金。

案例二、市民张先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。现在有定期存款5万元，活期存款2万元，还有2万元的定投基金，去年买了一套二手房，每月要还房贷1500元。张先生的女友同样在私企上班，月入3000元，存款4万元，无股票基金等投资产品，支出每月1000元左右。两人想在年底前领证结婚。所以希望通过储蓄的方式，满足以下两条目标：结婚后想买一辆5万元―8万元的家庭用车。并保障今后两人能过上较为舒适宽裕的生活。

　　我们上海热线财经建议：张先生结婚前的消费、收入状况良好，但是结婚后可能就要调整一下现有的消费、投资计划，不建议婚后立即进行大额物产的购置。对于买车，所购汽车的价格应该与家庭的年净收入大致持平，张先生婚后的家庭年净收入在4万元左右，这样的收入情况不适合全款买5万元到8万元的家用车，毕竟工资收入还要用来应对即将面对的育儿压力。所以在既定收入不变的情况下最好贷款买车，首付在1万元左右。这样女方的2万元活期存款就可支付婚礼花销和购车首付，每个月还贷的压力也不会太大。夫妻在有了孩子之后再考虑购买中档家用车更合适。对于中等收入新家庭来说，学会安全与收益两相宜的投资方式是“开源”的理想途径，婚后张先生定期存款可以用来购买债券类基金。但是不建议进行股票投资，因为两人的收入不高且保障需求大，而股票的风险可能超过自身的承受能力；其次，两人都没有炒股经验，盲目入市更不可取。

案例三、何先生，年28岁，月收入税后6000元。妻子月收入税后3000元，二人单位的三险一金均齐全。妻子还买了一份商业保险，年缴1万元。何夫妇两人在今年情人节领取结婚证，两人有自己的一套住房，有一辆价值8万元的汽车。新生活伊始，何先生想重新做投资规划，希望通过储蓄的方式，满足以下的目标：待资金积累到一定程度后，未来可以购买一套房子，何先生符合本市购房条件，虽然家里可以赞助首付，但还是想尽量减少家里的负担，自己投资如何积累购房基金。

　　我们上海热线财经建议：年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何晓夫妇每月可存入1000元定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需；而部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投2000元，按年化收益率4%计算，可增加一点收益。何晓每月用于养车的费用约1000元，随着国际油价的持续飙升和养护成本的提高，这部分开销会持续增加，建议尽量选择公共交通，降低车辆使用频率；同时应养成记账的习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中，做到精打细算、量入为出，杜绝盲目消费；如果能提前做好月度支出预算，则更有利于控制支出。

　　了解过了这些案例之后，我们上海热线财经也整理了当前储蓄中常用的存款六种方法，他们各有优点，可根据自己的具体情况来做出具有针对性的方案。